農(nóng)機(jī)消費(fèi)信貸：轉(zhuǎn)折點(diǎn)是否到來(lái)

政策頻吹暖風(fēng)、專(zhuān)家積極呼吁、政府日益重視、農(nóng)機(jī)企業(yè)破冰、信貸機(jī)構(gòu)表態(tài)——一直猶抱琵琶半遮面的農(nóng)機(jī)信貸正逐漸揭開(kāi)神秘的面紗，這是否預(yù)示著轉(zhuǎn)折點(diǎn)即將到來(lái)？

利好不斷

　　著名農(nóng)機(jī)專(zhuān)家、中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)楊敏麗教授在談到促進(jìn)我國(guó)“十一五”農(nóng)業(yè)機(jī)械化發(fā)展的建議時(shí)表示，應(yīng)該建立和完善農(nóng)機(jī)信貸稅收優(yōu)惠政策。

　　近日，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在《關(guān)于做好2008－2009年度農(nóng)資信貸工作的通知》中，特別強(qiáng)調(diào)要加大對(duì)農(nóng)機(jī)行業(yè)的信貸支持力度。

　　記者了解到，早在2004年6月，洋馬農(nóng)機(jī)（中國(guó)）有限公司就與銀行和保險(xiǎn)公司協(xié)同開(kāi)辦了洋馬農(nóng)機(jī)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，受到了廣泛青睞，用戶(hù)還款率100%。農(nóng)機(jī)消費(fèi)貸款成為洋馬半喂入收割機(jī)占領(lǐng)市場(chǎng)的有力支撐，當(dāng)年在江蘇、安徽的購(gòu)機(jī)總量中有40%的購(gòu)機(jī)用戶(hù)是通過(guò)消費(fèi)信貸購(gòu)機(jī)的。

　　優(yōu)秀的國(guó)內(nèi)農(nóng)機(jī)企業(yè)同樣在尋找解決方案。今年7月9日，福田雷沃重工與中國(guó)光大銀行簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，國(guó)內(nèi)農(nóng)機(jī)企業(yè)正式開(kāi)啟了農(nóng)機(jī)信貸的大門(mén)，標(biāo)志著在農(nóng)機(jī)行業(yè)“產(chǎn)業(yè)資本與金融資本更深層次的合作”。據(jù)福田雷沃重工金融服務(wù)部副部長(zhǎng)孔令忠透露，未來(lái)，農(nóng)機(jī)信貸將作為福田雷沃重工一個(gè)贏利的產(chǎn)業(yè)來(lái)做，與其他行業(yè)和國(guó)際企業(yè)接軌。

　　要實(shí)現(xiàn)農(nóng)機(jī)信貸，政府部門(mén)的作用異常突出，沒(méi)有農(nóng)機(jī)管理部門(mén)的積極爭(zhēng)取和協(xié)調(diào)，沒(méi)有政府部門(mén)的正式發(fā)文，農(nóng)機(jī)信貸的道路將非常艱難。

　　記者了解到，繼遼寧鞍山市和黑龍江牡丹江市等相繼出臺(tái)農(nóng)機(jī)信貸的文件并取得了良好成效后，今年越來(lái)越多的地方開(kāi)始試水，比如，今年武漢市農(nóng)機(jī)化管理辦公室與武漢市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合發(fā)文，決定開(kāi)展農(nóng)業(yè)機(jī)械專(zhuān)項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)。農(nóng)戶(hù)和農(nóng)機(jī)服務(wù)組織貸款額度不超過(guò)機(jī)具價(jià)格的70%，**高不超過(guò)20萬(wàn)元。

挑戰(zhàn)更大

　　“當(dāng)前我國(guó)農(nóng)民60%以上有貸款的意愿，而真正能貸到款的不到一半，農(nóng)機(jī)貸款是農(nóng)民貸款的一個(gè)重要內(nèi)容，在繼續(xù)加大農(nóng)機(jī)購(gòu)置補(bǔ)貼力度的同時(shí)，對(duì)購(gòu)機(jī)農(nóng)民進(jìn)行貸款不失為一種良策。”國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心農(nóng)村部部長(zhǎng)韓俊分析道。

　　楊敏麗教授曾在接受記者采訪時(shí)表示，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不愿意貸款給農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)農(nóng)機(jī)，主要是擔(dān)心農(nóng)民的還款能力。依靠農(nóng)機(jī)服務(wù)贏利周期相對(duì)較長(zhǎng)，農(nóng)民的還款期限自然延長(zhǎng)。同時(shí)，貸款農(nóng)民的信用對(duì)金融機(jī)構(gòu)也是一個(gè)嚴(yán)峻的考驗(yàn)。

　　事實(shí)的確如此。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局在9月9日發(fā)布的一份**新調(diào)查報(bào)告顯示：農(nóng)村信用社貸款結(jié)構(gòu)與當(dāng)前農(nóng)機(jī)購(gòu)置信貸需求明顯不對(duì)稱(chēng)。以河南省淮濱縣農(nóng)村信用社為例，調(diào)查顯示，2007年在農(nóng)村信用社獲得的農(nóng)戶(hù)貸款中，貸款期限在3個(gè)月以?xún)?nèi)的占18%，在6個(gè)月以?xún)?nèi)的占68%，6至12個(gè)月的占12%，而超過(guò)1年的僅占2%。而從農(nóng)戶(hù)農(nóng)業(yè)機(jī)械的投資金額和回收周期來(lái)看，一般都在2至3年，例如價(jià)格在2.5至3萬(wàn)元背負(fù)式收割機(jī)，年純收入在1.5萬(wàn)左右，需要2年才能收回投資；履帶式收割機(jī)單價(jià)4.5至5萬(wàn)，年純收入2萬(wàn)元左右，需要3年才能收回投資。

　　更有業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，農(nóng)機(jī)消費(fèi)信貸在中國(guó)遇到的**大困難是客戶(hù)評(píng)審要做大量的調(diào)研工作，雖然中國(guó)一些信貸機(jī)構(gòu)有查詢(xún)系統(tǒng)，但一些個(gè)體農(nóng)戶(hù)并不在其中。做農(nóng)民信用評(píng)估成本高，費(fèi)時(shí)費(fèi)力。

　　當(dāng)前，貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)考慮的**主要問(wèn)題。農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)已逐步從簡(jiǎn)單的“存款立社”向“效益立社”轉(zhuǎn)變，從“粗放經(jīng)營(yíng)”向“集約經(jīng)營(yíng)”轉(zhuǎn)移，進(jìn)一步完善信貸資金管理和信貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系，從簡(jiǎn)單的信貸規(guī)模管理的傳統(tǒng)中走出來(lái)。在營(yíng)銷(xiāo)貸款上，面對(duì)農(nóng)業(yè)機(jī)械銷(xiāo)售行業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)效益低和農(nóng)業(yè)機(jī)械行業(yè)不確定潛在風(fēng)險(xiǎn)大等諸多因素，致使信用社不論農(nóng)業(yè)機(jī)械銷(xiāo)售行業(yè)信用高低、貸款額度大小、效益與周轉(zhuǎn)快慢，均對(duì)其貸款持謹(jǐn)慎態(tài)度。

　　據(jù)調(diào)查，河南省淮濱縣沈記農(nóng)機(jī)銷(xiāo)售有限責(zé)任公司在今年農(nóng)機(jī)銷(xiāo)售旺季，共向淮濱縣農(nóng)村信用合作社申請(qǐng)貸款5筆，金額240萬(wàn)元，而信用社**后只為其解決了2筆，金額24.5萬(wàn)元貸款，且全部以該企業(yè)法人的個(gè)人名義，并用門(mén)面房和商品房作抵押發(fā)放的。

破解之道

　　在農(nóng)機(jī)消費(fèi)信貸中，小額貸款被廣泛推崇。業(yè)內(nèi)專(zhuān)家認(rèn)為，針對(duì)農(nóng)機(jī)小額貸款對(duì)象和用途，鄉(xiāng)鎮(zhèn)分理處貸款授信額度可提高至3萬(wàn)元以?xún)?nèi)，城區(qū)內(nèi)支行授信貸款額度可提高至5萬(wàn)元以?xún)?nèi)。對(duì)超過(guò)授信標(biāo)準(zhǔn)的貸款，特別是對(duì)信譽(yù)等級(jí)高且盈利的農(nóng)機(jī)銷(xiāo)售企業(yè)和農(nóng)機(jī)購(gòu)置大戶(hù)，可采取聯(lián)保、擔(dān)保、抵押、質(zhì)押等貸款方式，優(yōu)化信貸營(yíng)銷(xiāo)方式。

　　同時(shí)，應(yīng)爭(zhēng)取地方政府支持和配合，共同促進(jìn)農(nóng)機(jī)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村信用社要加強(qiáng)與地方政府，尤其是農(nóng)機(jī)主管部門(mén)的溝通和協(xié)作，提高對(duì)購(gòu)機(jī)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定的準(zhǔn)確性，確保農(nóng)機(jī)小額信用貸款的良性循環(huán)。地方政府要抓好農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。積極協(xié)助農(nóng)村信用社對(duì)購(gòu)機(jī)戶(hù)開(kāi)展信用等級(jí)評(píng)定工作，通過(guò)提高農(nóng)民對(duì)恪守信用的收益預(yù)期和增加不守信用的成本預(yù)期，引導(dǎo)農(nóng)民樹(shù)立正確的信用觀念。

　　國(guó)家統(tǒng)計(jì)局河南調(diào)查總隊(duì)在調(diào)研全省金融業(yè)支持農(nóng)機(jī)發(fā)展情況后建議，要健全農(nóng)機(jī)行業(yè)貸款擔(dān)保資源，解決農(nóng)機(jī)行業(yè)和農(nóng)戶(hù)擔(dān)保難問(wèn)題，可有兩種方法。一是由政府牽頭，在當(dāng)?shù)剞r(nóng)機(jī)局和農(nóng)機(jī)銷(xiāo)售協(xié)會(huì)的監(jiān)督指導(dǎo)下，借助具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的農(nóng)機(jī)銷(xiāo)售企業(yè)和種糧大戶(hù)，通過(guò)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)機(jī)合作社這一渠道籌集資金，成立各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)業(yè)機(jī)械貸款擔(dān)保服務(wù)有限公司，承擔(dān)農(nóng)機(jī)銷(xiāo)售企業(yè)和農(nóng)戶(hù)的貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)；二是農(nóng)機(jī)銷(xiāo)售企業(yè)和農(nóng)機(jī)購(gòu)置農(nóng)戶(hù)向農(nóng)村信用社申請(qǐng)貸款時(shí)，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)允許民營(yíng)企業(yè)以個(gè)人家庭的房地產(chǎn)、或借用親戚朋友的房地產(chǎn)或其他資產(chǎn)作抵押，以拓寬農(nóng)機(jī)銷(xiāo)售企業(yè)和農(nóng)機(jī)購(gòu)置農(nóng)戶(hù)的貸款擔(dān)保渠道。

　　我國(guó)農(nóng)機(jī)化的發(fā)展，農(nóng)民投資是主體，國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼是補(bǔ)充，信貸扶持是關(guān)鍵，世界發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)機(jī)化發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)也是如此。在2004年11月1日正式實(shí)施的《中國(guó)人民共和國(guó)農(nóng)業(yè)機(jī)械化促進(jìn)法》總則第三條中明確規(guī)定：“采取財(cái)政支持和實(shí)施國(guó)家規(guī)定的稅收優(yōu)惠政策以及金融扶持等措施，逐步提高對(duì)農(nóng)業(yè)機(jī)械化的資金投入”——有法律作支撐，有多方的有益嘗試，也許，農(nóng)機(jī)信貸業(yè)務(wù)紅紅火火的場(chǎng)面就在不久的將來(lái)。