農(nóng)機合作社貸款為啥難?

　　近兩年，中央著力推動金融服務“三農(nóng)”，通過政策支持和市場推動，農(nóng)機金融迅速發(fā)展。這其中，貸款業(yè)務成了農(nóng)機合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體解決資金問題的出路。過去，農(nóng)機合作社貸款方面的問題討論主要從實際工作層面展開。從學術研究層面討論農(nóng)機合作社貸款遇到的問題及解決途徑。

　　農(nóng)業(yè)部南京農(nóng)機化研究所副研究員張宗毅及其團隊，在兩年的時間里通過電話、郵件、實地調(diào)研等手段，對研究所農(nóng)機化發(fā)展研究中心的100個固定觀察合作社進行數(shù)據(jù)采集，有效樣本98個，本文根據(jù)樣本數(shù)據(jù)就農(nóng)機合作社這一新型主體在金融需求方面的特征、金融獲取障礙、金融供給有效性等方面展開論述，并提出針對性的解決措施與建議。

　　農(nóng)民數(shù)量大，高度分散，經(jīng)營規(guī)模?。晦r(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強，周期長，受自然環(huán)境影響大；農(nóng)民收入水平遠低于城市，缺乏合格的抵押品；農(nóng)村基礎設施建設相對落后，交通通訊條件差，信用環(huán)境欠佳等因素，決定了對農(nóng)民的信貸服務往往具有高成本、低收益和高風險的特點，這與銀行放貸要求可持續(xù)商業(yè)化運作之間存在較大矛盾。

　　融資需求強烈卻為啥難獲得

　　農(nóng)機專業(yè)合作社的經(jīng)營規(guī)模較大(見表1)，流動資金需求量大；同時資金用途多樣化，不僅局限于農(nóng)機購置；目前合作社主要資金來源于自身積累與國家補貼，農(nóng)機專業(yè)合作社資本規(guī)模大多在100萬元以上，經(jīng)營流轉(zhuǎn)耕地規(guī)模大多在1000畝以上，年度毛收入也大多超過100萬元，因此對流動資金需求量較大。銀行貸款占比較小。

　　農(nóng)機專業(yè)合作社的融資需求較強烈，期望主要融資渠道為網(wǎng)點較多的農(nóng)村信用社，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行亦是期望渠道之一，同時期望獲得融資規(guī)模大多超過100萬元，調(diào)研樣本中，89.01%的農(nóng)機專業(yè)合作社有貸款需求(見圖2)，過半農(nóng)機專業(yè)合作社希望通過農(nóng)村信用社獲得貸款，79.80%的農(nóng)機專業(yè)合作社希望采取信用貸款擔保方式，83.91%的農(nóng)機專業(yè)合作社希望還款期限在1年以上，91.20%的農(nóng)機專業(yè)合作社希望貸款利率在7%以下。

　　但目前農(nóng)機專業(yè)合作社融資可獲得性差，與期望存在較大距離。半數(shù)合作社認為很難獲得貸款(圖3)，55.10%的農(nóng)機專業(yè)合作社從未獲得過貸款(圖4)，僅有12.24%的合作社獲得貸款資金超過100萬，獲得貸款的主要渠道是農(nóng)村信用社，政策性銀行發(fā)揮作用不大，65.85%的農(nóng)機專業(yè)合作社實際獲得貸款利率高于7%，90.48%的農(nóng)機專業(yè)合作社實際獲得貸款還款期限低于1年，這些都與農(nóng)機專業(yè)合作社的期望差距較大。

　　通過分析可知，合作社抵押貸款和保證貸款存在較多障礙。當前農(nóng)村金融市場面臨著農(nóng)戶“貸款難”與金融機構(gòu)“難貸款”的雙重困擾，而農(nóng)戶有效擔保物匱乏、擔保物范圍狹窄、擔保方式滯后是限制農(nóng)村正規(guī)金融結(jié)構(gòu)供給的重要原因。

　　一般地來說，理想的抵押品要具有以下五個基本特征，可以被占用；很容易變現(xiàn)；失去抵押物可以讓借款人感覺遭受損失；合約期間抵押物易于保存且保值的，不會損壞或貶值；抵押后給借款人帶來交易成本，且成本與貸款額度直接相關。然而，農(nóng)民擁有的土地承包權、宅基地使用權、農(nóng)機具、農(nóng)產(chǎn)品等資產(chǎn)難以符合這些特征，有些法律限制這些資產(chǎn)作為抵押品，有些缺乏完備的處置市場，難以處置、變現(xiàn)，特別是動植物資產(chǎn)，容易損壞、貶值。

　　具體來說，《中華人民共和國物權法》中明確規(guī)定，土地所有權、耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權均禁止抵押，雖然2014年發(fā)布的中央一號文件中提到：“允許承包土地的經(jīng)營權向金融機構(gòu)抵押融資，2015年、2016年一號文件均提到”穩(wěn)妥有序推進農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權和農(nóng)民住房財產(chǎn)權抵押貸款試點“，同時2016年3月中國人民銀行發(fā)布了《農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權抵押貸款試點暫行辦法》和《農(nóng)民住房財產(chǎn)權抵押貸款試點暫行辦法》，但土地承包權和住房財產(chǎn)權的抵押仍然困難重重。比如，很多農(nóng)民手里根本沒有房屋所有權及宅基地使用權登記證，很多地方這項工作是停止的，承包權確權登記證也沒有全覆蓋。沒有登記證就沒有法律依據(jù)，根本無法抵押。另外，《中華人民共和國土地管理法》中規(guī)定，農(nóng)民一戶只能擁有一處宅基地，也即是說本村甚至其他村的農(nóng)民不能合法購買其他村民的房產(chǎn)，在又不允許城鎮(zhèn)人口購買農(nóng)村住宅的背景下，抵押過后如果出現(xiàn)農(nóng)戶違約，房產(chǎn)拍賣將無人購買。

　　另一方面，農(nóng)機具作為動產(chǎn)，缺乏類似汽車一樣的機動車登記證，抵押缺乏法律憑據(jù)，同時農(nóng)機具的二手交易市場不成熟，難以變現(xiàn)。農(nóng)產(chǎn)品容易變現(xiàn)，但若進行質(zhì)押，保存成本較高，且容易損壞、貶值。

　　誰能來做擔保？

　　擔保是獲得貸款的關鍵因素，信用擔保作為連接信貸農(nóng)戶與金融機構(gòu)的介質(zhì)，是傳導信貸需求、識別身份信息、評估信貸風險、建立信貸關系的重要條件，對于有效緩解農(nóng)村金融市場供求矛盾具有關鍵性意義。在信息不對稱的情況下，對放貸金融機構(gòu)而言，擔保品可以保證在出現(xiàn)貸款不能被償還時，通過變賣抵押品回收或部分回收貸款，減少風險損失；對借款者而言，提供抵押品可以激勵其履約、還款，減輕道德風險問題。能否提供擔保品也是金融機構(gòu)篩選客戶的一個手段。因而，金融機構(gòu)要求借款者提供擔保品，以實現(xiàn)貸款風險的轉(zhuǎn)移、分擔和補償。

　　另一方面，目前農(nóng)戶聯(lián)保雖然有通過農(nóng)戶互相監(jiān)督解決難以評價客戶信用狀況和道德風險問題、通過農(nóng)戶聯(lián)保小組共擔還款連帶責任來防范信貸風險問題等優(yōu)勢，但是仍然存在缺陷。第一，聯(lián)保小組的組建還存在一定的困難。自愿組建聯(lián)保小組的農(nóng)戶需要相互了解和信任，這樣才能相互為對方債務承擔以自家的資產(chǎn)為責任財產(chǎn)的無限連帶責任。所以家庭經(jīng)濟條件相對較好的農(nóng)戶才能自愿組成聯(lián)保小組。滿足上述條件之外，還需要在同一區(qū)域集齊有相同需求的5—10戶才能組成聯(lián)保小組，使得小組的自發(fā)組建比較困難。第二，農(nóng)戶聯(lián)保貸款的手續(xù)繁雜。首先申請農(nóng)戶聯(lián)保貸款，要由同區(qū)域的有共同信貸需求的農(nóng)戶先自發(fā)組成聯(lián)保小組，小組成員簽署聯(lián)保協(xié)議，分別填寫借款申請表，經(jīng)信貸機構(gòu)**長為一周時間的審查同意后，簽訂借款合同。然后在借款期內(nèi)，聯(lián)保小組需要對各成員貸款的正常使用和歸還負責。聯(lián)保小組成員需要在貸款時，按借款額的1%設立小組互助金和在放款的金融機構(gòu)存入一定數(shù)量的活期存款，活期存款和小組互助金作為本小組成員的還款保證；聯(lián)保小組組長需要協(xié)助農(nóng)村金融機構(gòu)管理貸款，經(jīng)常召開小組會議，及時了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況和貸款使用情況；當小組成員不能按期歸還貸款本息時，由聯(lián)保小組代為還款。第三，聯(lián)保小組履行義務方面存在問題，會導致貸款風險。聯(lián)保小組成員投資生產(chǎn)的項目不同，資金需要量有多有少，資金需求的時間也不一致，就會產(chǎn)生小額度資金需求者不愿意對大額度資金需求者擔保，遠期資金需求者不愿為近期資金需求者擔保。如果小組成員差異較大，或是組建時對聯(lián)保的認識不清，也會在某個成員違約時，無人擔當償還貸款的義務，更有甚者小組中會出現(xiàn)其他組員也不還款的多米諾效應。

　　農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度在實際運行當中效果不甚理想，主要原因是在聯(lián)保小組的形成、借貸雙方重復博弈機制的形成、信用社對于風險的甄別與控制、法律能否有效發(fā)揮懲罰作用等前提條件在當前農(nóng)村金融市場中并不能夠得到滿足，加之農(nóng)業(yè)經(jīng)營本身就存在較大風險，正是由于這些因素的存在才導致農(nóng)戶聯(lián)保貸款難以發(fā)揮應有作用。

　　此外，擔保人還可以是有經(jīng)濟實力或社會地位的自然人，以及農(nóng)資經(jīng)銷商、農(nóng)產(chǎn)品收購商和擔保公司等法人。這些主體是目前保證貸款中**主要的擔保主體，但存在有資金需求的農(nóng)戶不一定能認識有經(jīng)濟實力或社會地位的自然人(銀行一般要求公務員或事業(yè)單位工作人員)，同時擔保公司又存在收取費用較高、增加融資成本的問題，這些問題限制了保證貸款的進一步發(fā)展。

　　除了前述缺乏抵質(zhì)押物、聯(lián)保貸款制度設計缺陷、第三方擔保自然人缺乏和專業(yè)擔保機構(gòu)收費高等原因?qū)е罗r(nóng)戶貸款難以外，銀行在涉及到貸前評估、貸中決策、貸款條件控制設計、貸后監(jiān)督及風險預警等領域的信貸管理技術落后，也是農(nóng)戶難以獲得貸款的重要原因之一。

　　政策建議：四抓手著力解決問題

　　筆者結(jié)合以上分析，提出以下政策建議：

　　擴大抵質(zhì)押擔保范圍。合作社這類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體生產(chǎn)經(jīng)營中融資難的**關鍵問題是缺乏有效的抵質(zhì)押擔保物，因此國家在法律上需要進一步突破，在管制用途的前提下，讓土地、耕地、宅基地、自留地、自留地不動產(chǎn)成為合法的抵押物，釋放農(nóng)民資產(chǎn)存量；同時，應盡快推廣土地承包經(jīng)營權、宅基地及附著房產(chǎn)使用權、林權等權利抵質(zhì)押擔保，建立相關權利流轉(zhuǎn)市場，以盤活現(xiàn)有資產(chǎn)，擴大新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資能力。

　　創(chuàng)新金融產(chǎn)品。推廣微貸技術，鼓勵銀行盡量采用不需要抵押物的聯(lián)保、購機補貼收益權質(zhì)押擔保、信用擔保等單一或者組合模式，開展信貸業(yè)務。同時，鼓勵社會資本針對價值較高、市場保有量不足的農(nóng)機產(chǎn)品大量開展融資租賃業(yè)務。目前融資租賃業(yè)務在農(nóng)機購置上有大量探索，部分農(nóng)機生產(chǎn)企業(yè)、中國農(nóng)業(yè)銀行下屬企業(yè)農(nóng)銀金融租賃有限公司、以經(jīng)營P2P信用借款服務平臺和小額借貸而知名的宜信公司均在這一領域展開了業(yè)務，特別是宜信公司取得了一定程度上的成功。發(fā)揮業(yè)務部門在構(gòu)建農(nóng)村信用體系中的作用。農(nóng)戶信用評級對農(nóng)戶借貸行為的改變有顯著正向影響，獲得信用評級的農(nóng)戶在需要貸款時會傾向于向正規(guī)金融機構(gòu)貸款，浙江農(nóng)委對農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社展開的信用評級和江蘇省農(nóng)機局對農(nóng)機專業(yè)合作社展開的星級評定都證明了這一結(jié)論。農(nóng)機部門及農(nóng)業(yè)部門對大戶、專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的經(jīng)營規(guī)模情況、農(nóng)機裝備擁有狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況等信息掌握得相對全面，因此應通過主動參與指標設計、共享補貼和監(jiān)理信息、開展相關專業(yè)合作社信用評級等手段，在完善農(nóng)村信用信息征集體系中應發(fā)揮應有的作用。

　　加大財政扶持力度。各級部門應加大針對合作社等規(guī)模經(jīng)營主體的金融財政扶持力度，通過組建風險基金、適當貼息等手段，推動解決合作社融資問題。