“三農(nóng)”貸款投放如何做到讓農(nóng)民收益？

　　在今年中央一號(hào)文件關(guān)于“加快農(nóng)村金融創(chuàng)新”28條舉措中，“強(qiáng)化激勵(lì)約束機(jī)制，確保‘三農(nóng)’貸款投放持續(xù)增長”被置于首位，非常引人矚目。

　　如果說28條舉措，涉及當(dāng)下農(nóng)村金融創(chuàng)新各個(gè)維度的話，那么，這些舉措的終極目標(biāo)基本上都指向“確保‘三農(nóng)’貸款投放持續(xù)增長”上。

　　何以中央對“三農(nóng)”貸款投放持續(xù)增長如此重視？

　　誠然，這些年在政策引導(dǎo)下，涉農(nóng)貸款一直保持增長。央行貨幣政策報(bào)告顯示，截至2015年末，涉農(nóng)貸款余額和農(nóng)戶貸款余額分別為7.8萬億元和3.7萬億元，比上年末分別增長9.8%和8.8%；截至2016年9月末，農(nóng)戶貸款余額6.93萬億元，同比增長15.1%；農(nóng)業(yè)貸款余額3.7萬億元，同比增長4.4%。即便如此，中國社科院發(fā)布的《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書》還是揭示了這樣的現(xiàn)實(shí)——自2014年起，我國“三農(nóng)”金融缺口超過3萬億元；目前，農(nóng)村只有27%的農(nóng)戶能從正規(guī)渠道獲得貸款，40%以上有金融需求的農(nóng)戶難以獲得貸款。特別是，當(dāng)前涉農(nóng)貸款的不良率偏高已成為風(fēng)控難點(diǎn)。在一些地區(qū)，農(nóng)戶貸款不良率過高，已影響涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)性以及持續(xù)信貸投入的積極性。

　　不僅如此。今年是扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)繼續(xù)深入推進(jìn)的一年，在2016年1000萬人脫貧任務(wù)已超額完成的基礎(chǔ)上，今年要“再脫貧1000萬人以上”。1000萬人以上的脫貧任務(wù)如何完成？除了既有各項(xiàng)政策繼續(xù)大力支持外，確保“三農(nóng)”貸款投放持續(xù)增長，是必不可少的舉措之一。因?yàn)?ldquo;精準(zhǔn)扶貧，小貸先行”，沒有農(nóng)村小額貸款的支持，貧困人口中有能力、想做事的人，就很難創(chuàng)業(yè)并帶動(dòng)更多人脫貧致富。只有充分發(fā)揮金融加速脫貧能效，才能實(shí)施精準(zhǔn)扶貧，完成脫貧任務(wù)。

　　信貸投入不足，同樣會(huì)影響農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的實(shí)現(xiàn)。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的共同特征是農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施完備，農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平與生產(chǎn)力水平較高，農(nóng)業(yè)技術(shù)發(fā)展迅速，土地產(chǎn)出率較高。要加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，就必須強(qiáng)化金融支持，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，努力實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)信貸投放持續(xù)增長。只有貸款投放持續(xù)增長，糧食生產(chǎn)能力才能增強(qiáng)，農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整才能順利推進(jìn)，農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新才能得到強(qiáng)化，農(nóng)產(chǎn)品流通方式才能不斷創(chuàng)新，農(nóng)業(yè)生態(tài)治理才能加強(qiáng)，農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)才能轉(zhuǎn)型升級(jí)，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)才能加快，農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)才能深度融合。

　　信貸投入不足，還會(huì)影響農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，是今年一號(hào)文件的核心內(nèi)容。要推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，就必須增加信貸投入，加大創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力度，降低企業(yè)融資成本，進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

　　不過，“三農(nóng)”信貸投放的痛點(diǎn)在于風(fēng)險(xiǎn)大，金融機(jī)構(gòu)在無抵押、無擔(dān)保的前提下，主動(dòng)放貸意愿不強(qiáng)。如何才能通過金融創(chuàng)新，改善農(nóng)村金融環(huán)境，讓金融機(jī)構(gòu)愿意放貸、主動(dòng)放貸、持續(xù)放貸，不斷增加“三農(nóng)”信貸投入呢？

　　關(guān)于這一點(diǎn)，一號(hào)文件“農(nóng)村金融創(chuàng)新28條”中，有很多有針對性的措施。比如，支持金融機(jī)構(gòu)增加縣域網(wǎng)點(diǎn)，適當(dāng)下放縣域分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)審批權(quán)限；對涉農(nóng)業(yè)務(wù)較多的金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步完善差別化考核辦法；落實(shí)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)政策。再比如，通過“推進(jìn)信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建”，改善農(nóng)村信用環(huán)境，提高金融機(jī)構(gòu)放貸信心；“鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供小額貸款、支付結(jié)算和保險(xiǎn)等金融服務(wù)”，通過互聯(lián)網(wǎng)金融，服務(wù)更多農(nóng)村人口，增加信貸的可獲得性。還有，比如“深入推進(jìn)承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，探索開展大型農(nóng)機(jī)具、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施抵押貸款業(yè)務(wù)”等創(chuàng)新指引。

　　事實(shí)上，僅僅“兩權(quán)”抵押貸款的創(chuàng)新試點(diǎn)，就能顯著帶來信貸投入大幅增長。以湖南為例，2016年底，湖南省農(nóng)地抵押貸款余額3.4億元，同比增長60.5%，高于全省同期涉農(nóng)貸款平均增速46.8個(gè)百分點(diǎn)，其中8個(gè)試點(diǎn)縣(市)貸款余額占全省的72.9%；8個(gè)農(nóng)地試點(diǎn)縣(市)2016年累計(jì)發(fā)放農(nóng)地抵押貸款351筆、金額2.2億元，平均每筆金額63.8萬元，九成以上用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營。同時(shí)，農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款穩(wěn)步發(fā)展，上年末湖南省農(nóng)房抵押貸款余額46.2億元，同比增長12.9%，其中3個(gè)農(nóng)房試點(diǎn)縣(市)貸款余額占全省42.5%，3個(gè)試點(diǎn)縣(市)累計(jì)發(fā)放農(nóng)房抵押貸款2.7萬筆、金額22.7億元，主要用于發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和個(gè)體工商經(jīng)營。可見，只要農(nóng)村金融創(chuàng)新力度加大、速度加快、工作扎實(shí)、措施到位，“三農(nóng)”貸款投放仍有持續(xù)增長空間。