貸款買機(jī)尚有阻力“借機(jī)生機(jī)”推廣不易

　　——安徽省肥東縣農(nóng)機(jī)抵押貸款與融資租賃的發(fā)展調(diào)查

　　目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)機(jī)械化發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)的關(guān)鍵時(shí)期，農(nóng)民購(gòu)機(jī)的熱情需要更多的資金支持和金融服務(wù)來(lái)滿足。近年來(lái)，隨著有關(guān)農(nóng)機(jī)金融政策措施的推出和不斷完善，無(wú)論是農(nóng)機(jī)抵押貸款還是融資租賃，在全國(guó)各地都有一些探索，但也存在一些亟待破解和解決的問(wèn)題，請(qǐng)看來(lái)自安徽省肥東縣的調(diào)查。

　　農(nóng)機(jī)抵押貸款如何讓農(nóng)民不再望機(jī)興嘆？

　　午收在即，安徽省肥東縣梁園鎮(zhèn)東武村的農(nóng)機(jī)手程愛松格外高興。原來(lái)，在當(dāng)?shù)剞r(nóng)機(jī)經(jīng)銷商的引薦下，老程購(gòu)置了一臺(tái)大馬力、具有秸稈粉碎功能的聯(lián)合收割機(jī)，除去中央財(cái)政補(bǔ)貼，剩余尾款則向當(dāng)?shù)劂y行借貸解決，自己僅僅出了3萬(wàn)元的現(xiàn)金，這給本來(lái)資金周轉(zhuǎn)困難、又急需更換新設(shè)備開展作業(yè)的老程解決了一個(gè)大難題。

　　據(jù)了解，新農(nóng)機(jī)具購(gòu)置抵押貸款是該縣部分金融機(jī)構(gòu)今年新推出的一項(xiàng)惠農(nóng)政策，肥東縣湖商村鎮(zhèn)銀行就是其中的主要機(jī)構(gòu)之一。統(tǒng)計(jì)顯示，截止4月底，該行在全縣已辦理農(nóng)機(jī)抵押貸款23例，解決23戶農(nóng)民的124.6萬(wàn)元資金缺口。“貸款流程、手續(xù)簡(jiǎn)化，審批過(guò)程短，放貸快，**快可一天放貸，一年還款，隨貸隨還。”該行客戶經(jīng)理曹震介紹說(shuō)。

　　“今年至今，已銷售出去70余臺(tái)大型農(nóng)機(jī)具，30%辦理了新機(jī)具購(gòu)置抵押貸款。如果沒有這項(xiàng)業(yè)務(wù)，這些缺乏周轉(zhuǎn)資金的農(nóng)戶只能望‘機(jī)’興嘆了。”為老程引薦并擔(dān)保的農(nóng)機(jī)經(jīng)銷商——肥東縣松盛農(nóng)機(jī)公司總經(jīng)理盛松認(rèn)為，農(nóng)機(jī)購(gòu)置抵押貸款不僅減輕了農(nóng)民的壓力，也削弱了經(jīng)銷商所承擔(dān)的資金風(fēng)險(xiǎn)，增加了公司的農(nóng)機(jī)銷售量。

　　近年來(lái)，隨著中央扶持“三農(nóng)”的政策越來(lái)越多，金融業(yè)支持“三農(nóng)”的力度也在不斷加大，很多金融機(jī)構(gòu)都紛紛向農(nóng)村地區(qū)伸出了橄欖枝。這對(duì)于農(nóng)機(jī)行業(yè)來(lái)說(shuō)，就像迎來(lái)了“及時(shí)雨”一樣，特別是購(gòu)買新機(jī)具的抵押貸款，不僅解決了農(nóng)戶資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題，同樣也幫助金融業(yè)拓展了服務(wù)領(lǐng)域。

　　“目前這23戶還款結(jié)息正常，沒有拖欠現(xiàn)象。”曹震說(shuō)。據(jù)了解，目前在肥東縣，農(nóng)機(jī)抵押貸款僅針對(duì)新購(gòu)機(jī)具且貸款額度不是很大的用戶，一般個(gè)人購(gòu)機(jī)貸款所需資金在5~6萬(wàn)，由經(jīng)銷商先行摸底，選擇優(yōu)質(zhì)用戶進(jìn)行借貸，以便有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。

　　然而，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體已經(jīng)自有的農(nóng)機(jī)具，申請(qǐng)大額抵押貸款業(yè)務(wù)卻并未開通。據(jù)調(diào)查，銀行方面主要是對(duì)此類風(fēng)險(xiǎn)的有效控制有所顧慮。一方面，已購(gòu)農(nóng)機(jī)的確權(quán)、評(píng)估、監(jiān)管的服務(wù)平臺(tái)還不完善，銀行在市場(chǎng)化運(yùn)作過(guò)程中，要求貸款必須有明確的抵押和擔(dān)保。若以這些農(nóng)機(jī)具進(jìn)行抵押貸款，按照信貸流程和審批條件，肯定是不可以直接放貸的，而必須先給農(nóng)機(jī)購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)再交給銀行，同時(shí)還要有單位擔(dān)保，條件可謂是相當(dāng)復(fù)雜和苛刻，融資成本也是大大提高了，讓農(nóng)戶和企業(yè)都難以接受；另一方面，對(duì)于已購(gòu)農(nóng)機(jī)的抵押貸款方面，政府還沒有出臺(tái)相關(guān)的政策，農(nóng)機(jī)抵押登記等也還沒有明確相關(guān)的輔助手段，一定程度上也阻礙了此項(xiàng)業(yè)務(wù)的順利開展。

肥東縣湖商村鎮(zhèn)銀行工作人員將貸款合同送到在田間作業(yè)的農(nóng)機(jī)手程愛松手中

　　咋讓農(nóng)機(jī)融資租賃解決農(nóng)民無(wú)米之炊難題？

　　日前，肥東縣八斗鎮(zhèn)的種糧大戶鐘光道辦理了另一種農(nóng)機(jī)融資業(yè)務(wù)即農(nóng)機(jī)融資租賃。據(jù)了解，他是通過(guò)安徽國(guó)元融資租賃有限公司，自己只花了20萬(wàn)元，就買到了一臺(tái)價(jià)值70多萬(wàn)元4機(jī)組的糧食烘干機(jī)，余款后期是直接付給融資公司，而不是農(nóng)機(jī)經(jīng)銷公司。

　　“農(nóng)機(jī)租賃真正解決了我們的資金不足問(wèn)題。因?yàn)榭梢苑制诟犊?，期限設(shè)定也非常靈活，可以1~2個(gè)月，也可以半年甚至一年，我們很歡迎這種方式。”鐘光道說(shuō)。

　　農(nóng)機(jī)融資租賃作為一種新型融資手段，主要是出租人(融資租賃機(jī)構(gòu))將自購(gòu)的農(nóng)業(yè)機(jī)械(由承租人或農(nóng)民選定)，通過(guò)一定的形式交由承租人使用農(nóng)業(yè)機(jī)械的交易活動(dòng)。在這個(gè)交易活動(dòng)中，出租人與承租人簽訂租賃合同，出租人依照合同約定收取租金，并將農(nóng)業(yè)機(jī)械的使用權(quán)交給承租人；承租人依照合同支付完所有租金后，即獲得農(nóng)業(yè)機(jī)械的所有權(quán)。

　　據(jù)介紹，針對(duì)農(nóng)機(jī)融資租賃，安徽國(guó)元融資租賃有限公司專門推出了“惠農(nóng)寶”保理產(chǎn)品，凡種植戶、農(nóng)業(yè)合作社、糧食經(jīng)銷商等主體，在購(gòu)置農(nóng)業(yè)機(jī)械時(shí)均可申請(qǐng)“惠農(nóng)寶”這一惠農(nóng)業(yè)務(wù)。農(nóng)機(jī)購(gòu)買人只需支付設(shè)備金額30%的首付款同時(shí)簽訂買賣合同，并按要求提供相關(guān)材料，就可申請(qǐng)到此項(xiàng)普惠式保理資金，并且還款節(jié)奏和相關(guān)保證措施可依據(jù)農(nóng)機(jī)購(gòu)買人的實(shí)際情況設(shè)定，融資租賃的利率也在農(nóng)戶的可接受范圍內(nèi)，以10萬(wàn)元一年期為例，利息和手續(xù)費(fèi)共計(jì)5000多元。另外，辦理流程也簡(jiǎn)便，只需經(jīng)歷提交材料、項(xiàng)目評(píng)審、合同簽訂、融資款發(fā)放四個(gè)環(huán)節(jié)。

　　隨著土地流轉(zhuǎn)和規(guī)模化經(jīng)營(yíng)加快推進(jìn)，農(nóng)業(yè)機(jī)械化正面臨著提質(zhì)增速加快發(fā)展的黃金機(jī)遇期，大功率、高性能、多功能復(fù)式作業(yè)機(jī)械成為農(nóng)機(jī)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)機(jī)合作社的優(yōu)選，僅有農(nóng)機(jī)購(gòu)置補(bǔ)貼政策仍然無(wú)法有效解決廣大農(nóng)戶的“無(wú)米之炊”難題，融資難、融資貴仍然橫亙?cè)诤芏噢r(nóng)民購(gòu)機(jī)夢(mèng)面前的一道坎。

　　“通過(guò)融資租賃，能有效緩解一些農(nóng)民的融資難問(wèn)題，但這項(xiàng)業(yè)務(wù)目前在推廣過(guò)程中還存在一定困難，主要是能否享受農(nóng)機(jī)購(gòu)置補(bǔ)貼等問(wèn)題。”安徽國(guó)元融資租賃有限公司營(yíng)銷部經(jīng)理葛坤說(shuō)。

　　據(jù)葛坤介紹，農(nóng)機(jī)融資租賃中的農(nóng)業(yè)機(jī)械所有權(quán)歸租賃公司，使用權(quán)則屬農(nóng)民或經(jīng)營(yíng)主體。但我國(guó)很多地區(qū)規(guī)定，農(nóng)機(jī)購(gòu)置補(bǔ)貼的實(shí)施對(duì)象是農(nóng)業(yè)機(jī)械的具體使用人。比如肥東縣，按照安徽省要求，農(nóng)機(jī)補(bǔ)貼對(duì)象設(shè)定為縣域內(nèi)直接從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的個(gè)人和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織。而農(nóng)機(jī)融資租賃公司購(gòu)買了農(nóng)機(jī)卻不在農(nóng)機(jī)購(gòu)置補(bǔ)貼當(dāng)中，享受不了農(nóng)機(jī)補(bǔ)貼的資金。

　　制圖：陳濤

　　為了能夠享受這項(xiàng)惠農(nóng)政策，一些融資租賃公司選擇與經(jīng)銷商合作，融資租賃公司出資購(gòu)機(jī)款的70%，經(jīng)銷商出資30%，農(nóng)民直接與經(jīng)銷商發(fā)生小額借貸關(guān)系，讓農(nóng)民享有所有權(quán)的同時(shí)，融資租賃公司隨之也能成為補(bǔ)貼對(duì)象。“這額外增加了我們的投資風(fēng)險(xiǎn)。為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，我們?cè)谶x擇融資租賃對(duì)象時(shí)也格外慎重，相關(guān)資料也嚴(yán)格審核，服務(wù)的對(duì)象也較少。”葛坤說(shuō)。

　　“**好的辦法就是將融資租賃公司納入農(nóng)機(jī)購(gòu)置補(bǔ)貼范圍，這樣所有的問(wèn)題都會(huì)迎刃而解，也可以為我們農(nóng)機(jī)事業(yè)的發(fā)展增添很大的助力。同時(shí)，在納入補(bǔ)貼范圍后，我們還應(yīng)注意農(nóng)機(jī)安全生產(chǎn)問(wèn)題。也就是說(shuō)，如果農(nóng)機(jī)在作業(yè)過(guò)程中發(fā)生安全事故，有關(guān)責(zé)任界定也須明確，這樣應(yīng)該更符合國(guó)家制定政策的初衷。”合肥市農(nóng)機(jī)局副主任科員吳正東建議說(shuō)。